暖白分享：和保险的爱恨情仇

讲一讲我和保险的那些事儿吧！

大家日常水群和在病房的时候，总是能看到有商保和没有商保患者/家属的两种状态，尤其是那些购买过重疾或者百万医疗且正常出险的患者/家属们对于经济问题没那么焦虑和窘迫，真的人让人羡慕。

白血病治疗周期又长，花费又巨多，如果没有商保的话，感觉除了是当地医保非常给力、患者治疗相当顺利或者及家里确实有点底子这样的情况，才能不那么为“钱”着急。可能很多暖白们也都知道（因为我时常在群里吐槽），我家呢就属于是没有商保且治疗不顺利，当地医保政策还非常不给力的情况，所以我弟很自然就几个月花百万，身价蹭蹭涨，“百万宝宝”名不虚传。说到保险，除了正常各类险种外，不得不提到时代的眼泪，当年支付宝的“相互保”（虽然它好像根本不是个保险），这个相互保，我从它推出到结束，就一直参与其中，除了我，还有我的父母，你问我既然这么有先见之明怎么没给我弟买？因为人家规定了只能给直系亲属买，我弟严格意义上说并非我的直系亲属。如果我弟那会儿买了，那基本等于 +30w 。再又不得不讲到的是， 2020 年和 2021 年这两个特殊的年份，了解过保险的可能都知道， 21 年重疾改革，出台了新的重疾定义（例如甲状腺癌等），我学什么的啊？我学新闻的啊，天天看各种消息，所以我觉得我应该让我爹妈重视起来！

恰好 20 年下半年，我大四上学期没课在实习呢，我线上实习，所以可以到处溜达，当然也会经常跑回家。于是我分别在 10 月、 11 月、 12 月甚至在 21 年的 1 月都劝说过我妈，咱们应该在新规出来前给家人配置一部分，新规出来后再配置一部分，这样保障就很有保障了。我妈呢，一直觉得保险比较重要，但是一想，这一大家子人保险都配齐，怎么的一年得有个几万块钱吧，然后就开始犹豫，我猜她在想“这种不好的事儿应该不会恰巧落到我们家头上吧！”，巧了吗那不是（大腿一拍）， 21 年 2 月，我弟不舒服进医院了，一检查，王炸，白血病......

这时候可能有人会说了，重疾有个三个月等待期啊，你们家就算当时买了也不一定用得上啊！重点这不是来了吗？我一个表姐在中国人寿工作，我们要买保险肯定在她那买，对吧，卖重疾就只卖重疾吗？她都会搭配上一个几百块的百万医疗啊！百万医疗等待期只有一个月！！！

如果当时我们家听我的买了，就算重疾还在等待期......那是可以全部退款的。我算了一下，我弟二月份生病，七月底移植，就算这个百万医疗不能再续保了......那我们大头的治疗费用也全包含进去了，甚至我知道的，那款百万医疗住院还有补贴，一年最高 5w，我家基本没啥经济负担了！

我一直憋着，反正就是一直憋着，难受着，直到我弟二疗完给他打印病例的时候，以及整理各种缴费单的时候，忍不住，哭得很大声！

于是我痛定思痛！觉得必须得把我家保险配齐了，卧底到了我姐公司，混了三个月底薪，再把家里保险买完顺便混完了佣金，拍拍屁股走人了。

除了我家人的，我也在想，我弟弟这还有啥办法吗，众所周知，疾病缓解后仍然有复发的风险，放化疗过的人二次肿瘤概率相比于普通人要更高。我寻思万一我弟弟以后生育真的受影响了，老了之后再生病，我顾不过来，这可咋办。或者，万一我弟弟复发了，可咋办？再来一趟，家里的小钱钱肯定顶不住的。

22 年底，水滴筹出了个复发险（髓无忧），那会儿我弟移植完一年多，我还是挺开心有这样保险的存在的，因为这是专门针对白血病患者们推出的保险，至少保险公司没有放弃过这个群体，但是由于这款保险核保有些严格且髓外不保，所以我在咨询完工作人员后没有购买。

于是我开始看各地惠民保，因为很多惠民保政策也很不错，有既往症的人投保也能享有一定比例的报销，但是很尴尬，湖北的有既往症投保是不行的，我又放弃了。

前不久看到了泰康有款保险，也是一款百万医疗，咨询后得知有白血病也可以购买，只不过原发病及其相关并发症不保，我寻思，看在它便宜的份上，一年几百块，买了也没啥，有总比没有好嘛。

最近呢，又看到了众安有一款白血病复发险（髓安康），看完条款，感觉像是水滴的升级版，因为开始保髓外了，但是价格相比于水滴要贵一点，我一直在想，如果有条件的话，患者买个两三年的复发险，到情况稳定后停止购买，这种方式是不是给家庭多了一份保障？毕竟相比于“裸奔”，有总比没有好。

我在看各种保险的时候，水滴联系上我了（没办法，毕竟筹过款，个人信息是有记录的），说了他们的复发险，我说我有了解，但是我家买不了（因为我们是化疗期间复发后做的CAR-T再移植，复发过再买是买不了的），他们又顺势推出了一款重疾，说是白血病患者可买，但也是要把白血病以及其相关并发症导致的疾病免责，条款太长了，我没有仔细观看，因为我估计这几年我家还不会考虑花重金给我弟弟买一款有诸多免责的重疾。

很多人都对保险很反感，我个人感觉其实更多是由于过去许多保险从业者职业素质不高导致的，买之前啥啥都好，出问题了就理赔不了。其实保险本身是没有什么问题的，不管是寿险还是财险，各种产品上市之初条款都已经写得很清楚了。

我们可能需要的是更多优质的保险从业人员为消费者做好前期的咨询与后续的服务。当然自己购买保险时也不能全然相信别人，至少要对各种产品有基本的了解，不能被别人牵着鼻子走。跳出患者或家属的身份，从患者组织运营者的角度去看各类保险，不管是复发险、各地惠民保、百万医疗还是重疾，都觉得对于患者而言，有总比没有好。就像水滴的髓无忧，即便我们觉得条件有些苛刻，但是仍旧有人能因为购买了在复发时获得理赔，因此获益。

没有谁买保险是真的为了能用上，理想的情况是大家都应该健健康康，但是咱们这个群体呢，还是苟一点不要谈理想情况。可能很多人会挑各种保险的刺，觉得不能覆盖全部情况等等，但是呢，理性的说，保险公司不是慈善机构，如果各种条件都能覆盖，那么这个保险要么保费高到离谱，要么这个公司就要赔死。大家只能根据自己的情况了解清楚，尽量选择对自己获益更大的产品。

我仍旧很感动，各大保险公司没有把白血病患者们扔在一边不管，有药企的新药跟许多保险公司的惠民保合作，减轻大家的经济负担，也很感动我们能看到一些产品的迭代升级（水滴的复发险到众安的复发险），只要有人、有公司愿意打头阵，我们慢慢就能够见到更多更好的针对白血病患者的保险产品的出现，希望大多数人都能有患病后还能再给自己添一份保障的机会！撰文、排版：九九制 | 审核：雨泽
声明：本文中涉及的信息仅供白血病病友及家属交流参考，不作为用药推荐，具体诊疗方案请遵从专业医生的意见或指导。

夏美 · 发表于 2023-10-25 18:33:45

我在生病之前买的百万医疗，但是后面我去道培移植，就全是自费了。

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joy · 发表于 2023-10-25 19:53:08

合理配置保险真是个很费神的活，毕竟每个人的情况各不相同还是得自己深入了解下。我当初买了个每年2000多的副险其实性价比很低，就是经理在我交付重疾时又推销了下我脑子一热就买了，后来我就打算不续了，但是app操作时提示电话联系，我嫌麻烦没取消又续上了，结果不到半个月就确诊了，上限20w最后报销了将近18w，跟百万医疗比真是性价比垃圾

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苏子 · 发表于 2023-10-26 07:51:46

夏美发表于 2023-10-25 18:33
我在生病之前买的百万医疗，但是后面我去道培移植，就全是自费了。

因为陆道培是私立医院吗？

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张国亮 · 发表于 2023-10-26 08:27:19

苏子发表于 2023-10-26 07:51
因为陆道培是私立医院吗？

是的，二级甲等以上公立医院才报。有的私立可以报，不过那种保险保费就不是一个档次了

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张国亮 · 发表于 2023-10-26 08:29:14

joy 发表于 2023-10-25 19:53
合理配置保险真是个很费神的活，毕竟每个人的情况各不相同还是得自己深入了解下。我当初买了个每年2000多的副险其实性价比很低，就是经理在我交付重疾时又推销了下我脑子一热就买了，后来我就打算不续了，但是app操作时提示电话联系，我嫌麻烦没取消又续上了，结果不到半个月就确诊了，上限20w最后报销了将近18w，跟百万医疗比真是性价比垃圾

是分红险还是重疾险并且没有附加百万医疗险？

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